Q: Je suis propriétaire d'une habitation. Pourquoi souscrire une assurance incendie ?

Voici 3 bonnes raisons : a) Pour protéger mon habitation contre différents risques que vous choisissez ou non de couvrir : incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles , tempête et grêle, bris de vitres. b) Pour protéger vos meubles qui se trouvent dans l'habitation (le contenu) contre les mêmes risques, mais aussi contre l'assurance vol, en complément de l'assurance incendie. c) Pour couvrir votre responsabilité à l'égard des tiers comme vos voisins. Il s'agit de la responsabilité civile. Une inondation dans ma salle de bain qui cause des dégâts à l'immeuble de mon voisin, une explosion suite à un incendie a endommagé la voiture parquée à proximité de ma maison... Ce voisin, ce conducteur sont en droit de se retourner contre vous pour demander réparation. Votre assureur incendie les indemnisera. S'assurer en valeur à neuf est primordial, c'est-à-dire s'assurer de manière à recevoir le montant nécessaire pour pouvoir faire reconstruire l'habitation, honoraires de l'architecte et TVA compris.

Question 1

Comment éteindre un feu de friteuse ?

Accepted Answer

Comment éteindre ce feu de friteuse en toute sécurité ?

N'essayez surtout pas d'éteindre le feu avec de l'eau.
Coupez l'électricité.
Ne déplacez pas la friteuse.
Enroulez un torchon HUMIDE MAIS BIEN ESSORE autour de vos mains pour les protéger.
Approchez-vous prudemment de la friteuse en vous protégeant derrière le torchon.
Posez sans précipitation le torchon ou la couverture sur la friteuse.
Le feu va s'étouffer par manque d'air.
Une option plus rapide est de placer la plaque en métal qui se trouve dans votre four pour faire un couvercle à la friteuse afin d’étouffer le feu.
Déposez un 2ème torchon humidifié si nécessaire mais jamais trempé car le 1er pourrait sécher à cause de la chaleur pour prendre feu à son tour et relancer les flammes.

Question 2

Est-ce que l'assurance habitation / incendie est obligatoire ?

Accepted Answer

Oui en Wallonie à partir du 1er septembre 2018. Non à Bruxelles, où l'assurance incendie / habitation n'est légalement pas obligatoire, sauf si c'est indiqué dans le bail pour les locataires, ou dans le contrat de prêt hypothécaire pour les propriétaires

En Belgique, plus de 5.000.000 de logements sont assurés.

N'oubliez pas que si un incendie se déclenche par votre négligence, les conséquences financières peuvent être très lourdes pour vous.

Bien souvent, et heureusement, vu l'importance de celles-ci, dans bien des circonstances vous serez obligé d'en souscrire une.

Par exemple :

Vous souhaitez louer un bien, le propriétaire peut, par le biais du contrat de bail, vous imposer de prendre une assurance incendie. La Loi prévoit que vous devez restituer le bien que vous louez en bon état. S'il est détruit par le feu et que vous en êtes responsable, vous devrez y aller de votre poche.
Vous achetez un bien immobilier, et vous le financez au moyen d'un prêt habitation. Votre banque va vous contraindre d'assurer la maison (ou l'appartement) contre l'incendie. En effet, l'immeuble sert de garantie pour le banquier dans l'hypothèse où vous ne payez plus vos mensualités. La vente peut alors être forcée - publique - afin que la banque puisse récupérer ce qu'elle vous a prêté, en tout ou partie. La disparition totale ou partielle de l'immeuble par incendie ou à cause de grandes détériorations suite à une inondation ou une tempête, va limiter les montants récupérables. Vous l'aurez compris, tant pour vous, que pour la banque, l'assurance incendie est incontournable dans le cadre de l'acquisition de votre logement par le biais d'une ouverture de crédit hypothécaire.

Question 3

Pourquoi souscrire une assurance incendie quand je suis locataire ?

Accepted Answer

En Wallonie : Parce que j’y suis obligé par Décret à partir du 01 septembre 2018. S'assurer est donc obligatoire.

Si vous êtes locataire wallon, sachez qu’à partir de ce 1er septembre 2018, vous êtes dans l’obligation de vous assurer en responsabilité civile locative.

C’est uniquement votre responsabilité envers le propriétaire à qui vous devez restituer les lieux dans l’état où vous les avez reçus. Et également envers les tiers à qui vous aurez occasionné des dommages, indirectement. Cette obligation régionale n'inclut donc pas l’assurance du contenu de votre logement.

Vous êtes toujours libre d’y souscrire ou non. Cependant, nous ne pouvons que vous recommander, pour quelques euros de plus par an, d’y souscrire également.

A Bruxelles : Parce que j’y suis obligé par le propriétaire au moyen d'une clause dans le contrat de bail, ou parce que c’est dans mon intérêt financier.Même s’il n’y a pas d’obligation légale, il est plus que souhaitable de s’assurer.

Voici 3 bonnes raisons de souscrire une assurance incendie en tant que locataire :

Parce que je dois restituer au propriétaire l'immeuble à la fin de mon contrat de location dans l'état où je l'ai reçu, et cela même s'il y a eu un sinistre (feu, fumée, dégâts des eaux, ...). Il s'agit d'une obligation inscrite dans le contrat.Le contrat de bail impose souvent au locataire de s'assurer. Le propriétaire est alors certain de retrouver son bien en bon état à la fin du bail.
Pour financer le remplacement de mes meubles sinistrés en cas d'incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles.
Parce qu'en cas d'incendie qui cause des dommages aux voisins, passants, à toute personne se trouvant à proximité ... je suis présummé responsable de ces dégâts, causés tant à leurs immeubles, leurs meubles, qu'à leur personne. C'est la base de notre obligation civile : toute personne qui cause à autrui un dommage oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer. La responsabilité locative englobe les points 1 et 2.Votre assureur incendie-habitation indemnisera non seulement toute personnes victime indirecte des évènements, mais aussi votre propriétaire et vous-mêmes pour financer les réparations à l'immeuble et le remplacement des meubles assurés (si vous aves souscrit l'assurance contenu).

Question 4

Comment payer moins chère ma prime d'assurance incendie ?

Accepted Answer

En diminuant le risque d'incendie dans mon habitation, il est normal que la prime d'assurance baisse également.

Certaines mesures de prévention en matière de vol et d'incendie permettent même une diminution d'impôts.

Suite au placement de détecteurs de fumée, l'occupant du bâtiment pourra négocier une baisse de prime avec l'assureur.

Mais la manière la plus efficace est de demander plusieurs devis ou de faire plusieurs simulations auprès de différentes compagnies d'assurance incendie et de comparer les prix.

Question 5

Je suis propriétaire d'une habitation. Pourquoi souscrire une assurance incendie ?

Accepted Answer

Voici 3 bonnes raisons :

a) Pour protéger mon habitation contre différents risques que vous choisissez ou non de couvrir :

b) Pour protéger vos meubles qui se trouvent dans l'habitation (le contenu) contre les mêmes risques, mais aussi contre l'assurance vol, en complément de l'assurance incendie.

c) Pour couvrir votre responsabilité à l'égard des tiers comme vos voisins. Il s'agit de la responsabilité civile. Une inondation dans ma salle de bain qui cause des dégâts à l'immeuble de mon voisin, une explosion suite à un incendie a endommagé la voiture parquée à proximité de ma maison...

Ce voisin, ce conducteur sont en droit de se retourner contre vous pour demander réparation. Votre assureur incendie les indemnisera. S'assurer en valeur à neuf est primordial, c'est-à-dire s'assurer de manière à recevoir le montant nécessaire pour pouvoir faire reconstruire l'habitation, honoraires de l'architecte et TVA compris.

Question 6

Qu'est-ce que la règle proportionnelle ?

Accepted Answer

En cas de sous-assurance, la compagnie applique la règle proportionnelle pour calculer le montant de l'indemnité qu'elle me versera.

En cas de sinistre, je serai indemnisé en partie seulement. Cette diminution est calculée en fonction du rapport entre le montant assuré et le montant qui aurait dû être assuré si j'avais bien tout déclaré. Ce dernier montant est déterminé par l'expert au moment du sinistre.

Comment éviter d'être sous-indemnisé ? En évitant d'être sous-assuré !

C'est très simple d'éviter l'application de la règle proportionnelle :

A vous de bien décrire le bien à assurer : en remplissant minutieusement la grille d'évaluation ou si la grille d'évaluation ne suffit pas, en faisant appel à un expert pour évaluer la valeur à assurer de mon habitation.

Et par la suite : en déclarant tout changement apporté à l'habitation, tels que des travaux, rénovations... susceptible de modifier la première évaluation établie par la grille ou l'expertise.

Question 7

Vous êtes locataire et allez déménager dans une autre location ?

Accepted Answer

L'assurance habitation couvre bien plus que les dégâts causés par les flammes / le feu.

Cette couverture a pour but premier d'assurer vos biens matériels. Comme pour les autres assurances elle se compose de garanties de base, de garanties complémentaires et de garanties optionnelles.

La couverture de base couvre les dégâts causés par :

l'incendie et périls connexes
tempête et grêle
dégâts des eaux
bris de vitres
RC Bâtiment
les catastrophes naturelles
la pression de la neige/glace sur le toit
le heurt par un moyen de transport
le heurt par un animal

La plupart des compagnies d'assurances élargissent les garanties de bases à :

le bris de vitres (fenêtres, véranda,...)
à la fumée et la suie (travaux de nettoyage ...)
les dégâts des eaux causés par une rupture de tuyaux, le débordement de gouttières, de sanitaires ou d'appareils électroménagers,
les dégâts électriques sur les appareils ou sur les installations
les réparations suite à un acte de vandalisme

Les garanties complémentaires aussi appelées risques connexes (ceux-ci ne couvrent pas directement les dégâts mêmes mais les autres frais liés au sinistre) !

les frais de démolition des biens sinistrés si nécessaire ou sa reconstruction
les frais de sauvetage
- les frais des mesures prises pour atténuer les conséquences du sinistre
- les mesures urgentes pour éviter d'aggraver la situation en cas de danger imminent
les frais de relogement lorsque le batiment est devenus inhabitables
le chômage immobilier lorsque celui ci est inhabitable
les frais de stockage des biens pendant la durée de la reconstruction

Les garanties optionnelles couvrent en général (facultatives) :

le vol
le vandalisme
la vie privée
la protection juridique
les pertes indirectes
les véhicules en stationnement

Question 8

Qu'est ce que cela veut dire la clause d'abandon de recours ?

Accepted Answer

Certains propriétaires souhaitent que leur propre assurance incendie couvre la responsabilité de leur locataire en cas de sinistre.

Le propriétaire intègre une clause d’abandon de recours contre le locataire dans le contrat de bail et dans son propre contrat d’assurance incendie.

Il renonce alors à son droit de poursuivre le locataire si ce dernier est responsable d’un incendie. Dans ce cas, le locataire est automatiquement couvert par l’assurance habitation du propriétaire.

L'avantage de cette assurance est que le propriétaire est certain que son locataire est assuré et que les dégâts occasionnés à son bien seront correctement couverts.

Mais attention :

Cet abandon de recours peut présenter un risque pour le locataire si le propriétaire s'est mal assuré ou n'a pas payé sa prime. N'évite donc pas l'application éventuelle de la règle proportionnelle.
En outre, cette clause ne couvre pas le mobilier du locataire.
De plus, cette clause ne concerne que la relation entre le locataire/l'occupant et le propriétaire. Si les dommages se sont étendus aux voisins, ceux ci sont en droit de se retourner contre le locataire/occupant.

Pour éviter cela, souscrire une assurance incendie contenu.

Si le locataire n'a pas assuré sa responsabilité locative (du fait de la clause d'abandon de recours de son propriétaire), qu'il assure néanmoins son contenu. Parce que ce contrat d'assurance contenu contiendra, d'office, une couverture recours des voisins qui le protègera de ce risque quel que soit le montant assuré.

Indispensable donc pour ne pas devoir payer les dégâts occasionnés chez les voisins suite à un incendie qui a démarré au départ de votre habitation.

Question 9

Comment l'assureur détermine-t-il le montant de la prime en assurance incendie ?

Accepted Answer

Plusieurs éléments sont pris en compte :

le risque, plus ou moins élevé, qu'un incendie, lorsqu'il survient dans l'habitation, l'endommage, ou la détruise plus ou moins complètement. Exemple : un toit en chaume est plus vulnérable aux flammes, des matériaux inflammables dans les murs augmentent le risque de destruction plus conséquente et plus rapide par propagation.
la prime sera plus élevée pour assurer une villa, qu'une habitation 2 façades.
les niveaux de finition et matériaux utilisés (marbre, boiseries, ...).
le nombre de pièces de l'habitation en combinaison avec la surface en mètres carrés.
la franchise va influencer le montant de votre prime. Si vous prenez une part du dommage à vos frais, la prime sera moins élevée.
Si le logement est utilisé à des fins professionnelles, la prime peut être plus importante.
si vous êtes propriétaire ou locataire de l'habitation, vous ne serez pas assuré de la même manière, votre prime sera différente.
...

Pour bien évaluer le risque, l'assureur met à disposition de son assuré un outil appelé le S.P.I.B. (Système de Protection Intégrale de vos Biens) est une grille d'évaluation de votre habitation et de son contenu.

Vous avez donc la garantie de ne jamais être sous-assuré ni aujourd'hui, ni dans le futur. La grille d'évaluation se base sur le nombre et le type de pièces ainsi que les critères de finition de votre habitation.

Question 10

Qu'est-ce que l'assurance des catastrophes naturelles ?

Accepted Answer

Depuis 2006, la loi belge prévoit que le contrat d'assurance incendie couvre aussi les dommages causés par une catastrophe naturelle.

Ce qui signifie les dommages causés par une inondation, un tremblement de terre, un débordement ou un refoulement des égoûts publics, un glissement ou un affaissement de terrain.

Auparavant, on ne pouvait compter, dans ces cas là, que sur le Fonds des Calamités, pour une indemnisation partielle, et à condition que la cause des dommages soit reconnue comme calamité.

Les victimes d’une catastrophe naturelle ont désormais la certitude d’être indemnisées rapidement et totalement, sous réserve de la franchise restant à leurs frais, conformément aux dispositions de leur contrat d’assurance incendie.

La loi prévoit une franchise et une prime plafonnées. En cas de refus de l'assureur de proposer une couverture remplissant les conditions légales, l'assuré peut se tourner vers le Bureau des tarifications qui enjoindra un assureur à couvrir le risque de l'assuré.

Que ne couvre pas toujours l’assurance contre les catastrophes naturelles ?

Un certain nombre d’exclusions sont possibles.

Les objets se trouvant à l'extérieur des bâtiments et non fixés à demeure comme les abris et le mobilier de jardin ne sont pas toujours couverts dans le cadre de la garantie catastrophes naturelles.

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FAQ : Les questions les plus souvent posées sur l'assurance habitation

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